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保険の見直しをブログ公開「育休中に見直しました!」

保険の見直しをブログ公開「育休中に見直しました!」

私は2人目の育児休暇中に中古マンションを購入し、家計を見直し、保険の見直しもしました。思い立ったらすぐ行動しちゃうので、それが災いし、直接保険の営業マンに来てもらって嫌な思いもしました。
我が家の保険の見直しを大公開します。
※この記事は8分ぐらいで読めます。

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✔ 育休中に家計は見直したけど、保険も見直した方がいいかな

✔ 保険は種類が多すぎて、どれが良いか分からない

✔ 夫が独身時代に入った保険はそのままで良いのかな

✔ 保険会社に相談すると、無理やり保険をすすめられそう


こんな疑問にお答えできる記事になっています。

 

私はFP2級資格保有者なので、保険の仕組みについてはしっかり理解をしています。

しかし、保険は時代に合った新しい保険商品がどんどん出ているので、今まで入っていた保険が、最近の病気治療事情に合っていない内容だったり、最新の保険の方が安かったりすることがあります。

逆に年齢によっては、新しい保険に入ることで逆に高額になる場合もあります。

自分で資料請求し、いくつか調べてはみたのですが、保険会社も保険商品も多岐にわたるため、「こりゃプロに聞くほうが早いな。」と判断しました。

ここから私の保険の見直しを公開していきますが、まずは基本的な保険の考え方から"超簡単"に説明しておきます。

分かっておこう保険のしくみ

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超かんたんに説明するよ!

保険というのは、

たくさんの人があらかじめお金を出し合い仲間になり、もしものことが起きたら、集めたお金からその人を助けましょう。


という考え方でお金を集めています。

万が一のことが起こる確率が高い人が、そうじゃない人と同じ保険料を払うと、不公平なので、リスクの高い人は保険料が高くなります。

例えば病歴がある方、危険が伴う仕事をしている方が当てはまります。
※危険が伴う仕事例(格闘家・カーレーサー・航空機搭乗員 等)

逆に健康体で喫煙習慣がない場合は、保険料が安くなる場合もあります。

保険会社は集めたお金を保管する一方、ある程度は運用する(有価証券や不動産等へ投資する)ことによって利益も出します。

また、集めたお金と運用利益から、保険を運用する上で必要な手数料(人件費等)を賄います。

大昔は保険会社も銀行同様運用益が良かったので、予定利率も高く設定されていました。今では信じられないような2.75~5.5%の利率商品が存在していたのです。

高利率なので、貯蓄がわりに保険に入っていた人がたくさんいましたし、きっと保険の営業の方も契約取りやすかったでしょうね…。

現在はそのような高利回りの保険はありません。

もし持っている保険の利回りが、現在の定期預金等の利回りに比べ高い利回りであれば、解約しない方が良いでしょう。

※現在の定期預金最高金利額はSBI銀行定期預金キャンペーン金利の0.35%(3年定期)です。(2020年11月2日調べ)

保険の見直し 元の保険を確認する

病気に備える

【夫 医療保険】
フコク生命 5年ごと利差配当付新医療保険
保険期間 15年 保険料3,378円

契約・特約の内容 受取 受取金額
死亡保険金額 一時金 ¥600,000
入院初期給付特約 一時金 ¥40,000
成人病給付特約 日額 ¥4,000
がん特約A型 日額 ¥5,000
高度先進医療特約 一時金 ¥5,000,000
移植医療特約 一時金 ¥10,000,000
特定損傷特約 一時金 ¥50,000

 

心配な点 

・保険期間が15年なので、15年後新たに保険に入らなければならない。

・その時持病があれば、保険料が高額になったり、保険に入れない可能性もある。

・通院治療に対する補償がない

【私 医療保険】
アフラック 新EVER 医療保険 女性特約付き
保険期間 終身 保険料 2,728円

契約・特約の内容 受取 受取金額
疾病・災害入院給付金 一律5日分 ¥25,000
疾病・災害入院給付金 日額
(5日以上の場合)
¥5,000
女性疾病入院給付金 日額 ¥5,000
女性特定手術 一時金 ¥200,000
乳房再建術を受けたとき 一時金 ¥500,000
手術給付金(重大手術) 一時金 ¥20,000
手術給付金 一時金 ¥50,000
外来による手術 一時金 ¥25,000
放射線治療給付金 一時金 ¥50,000
疾病災害通院給付金 日額 ¥5,000

 

心配な点 

・がん保険がない

学費に備える

【長男】
フコク生命 無配当学資保険
保険料払込期間 18歳まで 保険料9,761円

受取時期 受取金額
子供が18歳 ¥1,100,000
子供が22歳 ¥1,100,000

※支払い総額に対し110.4%で受け取り

【妹】
フコク生命 5年ごと配当付学資保険
保険料払込期間 17歳まで 保険料9,608円

受取時期 受取金額
子供が18歳 ¥1,100,000
子供が22歳 ¥1,100,000

※支払い総額に対し112.9%で受け取り 

老後に備える

【年金保険】
フコク生命 5年ごと利差配当付き新個人年金保険(1つ目)
保険の払込期間 65歳まで 保険料13,203円

受取期間 受取 受取金額
65歳~70歳の5年間 毎年 ¥900,000
71歳~75歳の5年間 毎年 ¥450,000
※支払い総額に対し112.12%で受取

フコク生命 5年ごと利差配当付き新個人年金保険(2つ目)
保険の払込期間 65歳まで 保険料10,000円

受取期間 受取 受取金額
65歳~70歳の5年間 毎年 ¥754,700
71歳~75歳の5年間 毎年 ¥377,400
※支払い総額に対し134.77%で受取

※払込期間中に死亡した場合には、払込保険料相当額を死亡給付金として受取

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これ私と結婚する前に入った年金保険です。

手取り減らしすぎでしょ…

利率は悪くないので、これは老後資金積立として続けることにしました。

住宅ローンに対する保険

「フラット35」融資金額1,500万円に対する保険
→団体信用生命保険料 52,000円(年間)
※ローン残高減額により毎年減額

「財形住宅融資」融資金額 900万円
→保険なし 

心配な点 

・夫に万が一のことがあった時も、「財形住宅融資」はローンを払い続けなければならない。

我が家の保険で見直したい部分

◆夫の医療保険

◆私の医療保険

◆団信に入っていない方の住宅ローンの保障

保険の見直し 無料FP相談を申し込む

特定の保険会社のFPへ相談

夫も私も非喫煙者なので、それで保険料が割引にならないかと考え、ネットで出てきたメットライフ生命にいきなり電話しました。

すると営業マンが説明に来てくれるということだったので、お願いしました。

これが間違いでした。 

生命保険の良くない営業

マンションに来てもらって、説明を受けました。

とても親近感のあるタイプの若い男性の方で、ご本人が加入されている保険についてもフランクにお話しされました。同じFP資格者でいらっしゃいました。

彼がおすすめする保険は、外貨建て変額保険でした。ご自身もこの保険で資産形成されているというお話でした。

 

説明を聞きましたが、いまいち理解できませんでした。
「外貨建て&変額」というところに、特に魅力も感じず、また今後の生活設計もはっきり想像できない商品でした。

非喫煙割引の保険もお話しいただいたのですが、この外貨建て&変額保険の話が主だった気がします。

そしてお話しは、当時がんが発覚してニュースなっていた小林麻央さんに及びました。

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私のお客様でもやはり産後にがんになる方が多いので、気を付けた方がよいですよ。お子さんもまだ小さいですし。

これがとても嫌でした。

相手を怖がらせて保険に加入させるような人は、信用できないなと思いました。

とりあえず検討しますとお伝えし、帰ってもらいました。

理由を伝えはっきり断る

その後、自分ががんになったら子供達はどうしようとか、小林麻央さんの気の毒が心の内を考えたりして、とても辛い気持ちになり、保険について冷静に考えられなくなりました。

その後いかがですかと電話があったのですが、正直に伝えました。

「産後はがんになりやすいというお話で、大変不安になってしまい、保険を冷静に考えられなくなりました。長いお付き合いになる保険をあなたにお任せする気持ちにならないので、お断りします。」

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将来の不安に対する保険なんですが、それでもこういう営業は逆効果ですよね。

保険代理店(ほけんの窓口パートナー店舗)のFPへ相談へ行く

結局たくさんの保険を取り扱っていて、ベテランFPが在籍しているところに相談したいと思い、予約を取って子供を連れて伺いました。

キッズスペースやお菓子の提供があり、当時4歳の長男はおとなしく待っていてくれました。また、0歳の子も丁度眠る時間と重なって大人しくしてくれていたので助かりました。

担当してくれたのは、優しそうなおじさんFPでした。

もうベテランの風格で、

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丁度よい保険が見つかればよいですね。まずはライフプランから伺いますので宜しくお願いします。

もう安心度は満点です。

見直したい保険の内容を伝える

① 現在の医療保険で問題ないか、入りなおすとしても高額ではないか

② ガン保険は必要ないか、入ると高額にならないか

③ 900万円分の住宅ローンに対し、団信代わりになる保険はあるか

 

ライフプランの確認

保険の見直し ライフプラン表

まず、現在のライフプランを確認します。

細かく確認することで、リアリティーのある障害のライフプラン(お金収支・貯蓄の増減)が確認できます。

ライフプラン 確認項目

・夫の職業と給与
・妻の職業と給与 
・いつまで働くか 
・家のローン 
・車は何年おきにどのくらいの車を買い替えるか 
・家電は何年おきに買い替えるか 
・リフォームはどうするか 
・子供の教育費(私立は検討しているか) 
・現在の貯蓄残高 
・生活スタイル

これを作ることにより、現在のライフプランで先々お金に困るのか、それとも余裕なのか、夫にに何かあったらどうなるのかが分かります。

夫に何かあった場合に出る公的補助(遺族年金)もきちんと考慮に入れてくれるので、無駄のない提案をして頂けます。

万が一、明日夫に何かあった場合、私一人で片方のローンを返済しつつ生活が成り立つかどうかのシュミレーションをしました。

そして公的補助(遺族年金・寡婦年金)も考慮に入れ、最低限の必要な保証額をはじき出してもらえました。

 

総合型代理店ならではの最安提案!

医療保険は時代にあったものに変更

現在はがんになっても自宅療養が多いので、入院保障もありながら通院給付金もあるものが良い。現在入られている保険は少し古いので、この通院給付金がないので、これは変更された方が良いし、値段も安い

住宅ローンの保証は収入保障保険タイプだと安い

財形住宅ローンの保証は、非喫煙割引を適用できる収入保障保険がある
※唾液(非喫煙者確認)と直近の健康診断の結果を提出する必要あり

がん保険は補償内容をがん治療のみにした保険を

通常のがん保険に入ると、医療保険の入院保障や通院保証と重複する部分が出てきてしまい無駄になる。現在、入金給付金等はないがんの治療のみに特化した保険が出ていて、低価格なで、これをすすめる

解約した保険と新たに加入した保険

~解約した保険~

【夫の医療保険】フコク
【私の医療保険】アフラック

~新たに加入した保険~

【夫の医療保険】
■メットライフ生命 Flexi
保険期間 終身 保険料:5,782円(月額)
※三大疾病保険料払込免除特約

保障内容 受取 受取金額
病気や事故で入院 日額 ¥10,000
七疾病入院延長給付 日額 ¥10,000
入院手術 1回 ¥200,000
外来手術 1回 ¥50,000
放射線治療 1回 ¥200,000
骨髄ドナー 1回 ¥100,000
先進医療 1回 技術料と同額
先進医療一時金 1回 ¥50,000

 ■チューリッヒ 無解約払戻金型終身がん治療保険(抗がん剤等保証)
保険期間 終身 保険料:17,240円(年額
※悪性新生物・三大疾病保険料払込免除特約

保険金の内容 受取 受取金額
放射線治療給付金 月額 ¥100,000
抗がん剤
ホルモン剤治療給付金
月額 ¥100,000
三大疾病通院給付金 日額 ¥10,000


【私の医療保険】
■東京海上日動あんしん生命 医療総合保険 女性疾病特約
保険期間 終身 保険料:2,910円
※特定疾病保険料払込免除特約

保障内容 受取 受取金額
入院給付金 日額 ¥5,000
手術給付金
(入院中)
1回 ¥50,000
手術給付金
(入院中以外))
1回 ¥25,000
放射線治療給付金 1回 ¥50,000
女性疾病保障特約
入院給付金
(入院給付金に加え)
1日
¥5,000
手術給付金
(入院中以外))
  ¥25,000

■チューリッヒ 無解約払戻金型終身がん治療保険(抗がん剤等保証)
保険期間 終身 保険料:17,670円(年額
※70歳払済
※悪性新生物・三大疾病保険料払込免除特約

保険金の内容 受取 受取金額
放射線治療給付金 月額 ¥100,000
抗がん剤
ホルモン剤治療給付金
月額 ¥100,000
三大疾病通院給付金 日額 ¥10,000


【夫の生命保険+住宅ローン保障】
■メディケア生命 料率区分型収入保障保険
保険期間 65歳まで 保険料:2,765円(月額)
※非喫煙者優良体 料率

受取期間 受取 受取金額
被保険者死亡
高度障害
余命6カ月と診断されてから
毎月 ¥80,000
※唾液(非喫煙者確認)と直近の健康診断の結果を提出する必要があります。

---見直し結果---


医療保険料 +5,441円(月額)(2人で)
◎終身保険に変更
◎がん治療保険をプラス


住宅ローン保障を兼ねた生命保険料 +2,765円(月額)
◎夫にもしものことがあった場合の安心を担保

 

総合型保険代理店の便利なところ3つ

・提案内容に無駄がない

・説明が分かりやすい

・何かあったとき(病気で治療が必要になり保険会社の保障を受けたいとき)この代理店に言えば良い

保険見直しまとめ

子供が2人に増え、マイホームを購入し、40歳を目前にしていた当時、将来の備えをした状態で職場復帰に備えたいと思い保険の見直しに手を付けました。

夫に何かあった場合のために、住宅ローンの保障も考えて保険の見直しをするとなると、それなりの保険料がかかることを予想していましたが、非喫煙割引を利用したり、最低限の保障額を確認することで低価格に抑えることができました。

「ほけんの窓口」は保険代理店が掲げている看板なので、中身は従来の保険代理店です。

フランチャイズとして営業するためには、そのブランドの基本方針のようなものがあり、例えば「お客様のライフプランに見合っていない商品はおすすめしない。」などの方針があるので、相談する側としては相談しやすいというメリットがあります。

また特定の保険会社の営業に比べ、多くの保険商品から相談者に見合った保険をおすすめするという意味で、営業の方もお勧めしやすいだろうなと思いました。

気が付いた方もいるかとは思いますが、我が家はフコク生命に多く加入しています。

それは夫の会社にフコクが出入りしているからです。

お世話になったことのある方から、子どもが生まれて学資保険を勧められたりすると、他の商品と比べる手間を省いてしまい、そこで契約してしまうものです。(夫が!)

特定の保険会社の営業から話を聞いて、そのまま保険に入ろうとしている方には、ぜひ一度あらゆる保険を取り扱うFPもしくは保険代理店へ相談に行かれることをおすすめします

FP相談の大きなメリット2つ 

◎自分の生涯のライフプランをしっかり把握できる

◎公的保証などを踏まえた、最低限の提案をしてもらえる

 

自分の生涯のライフプランが分かると、漠然とした将来への不安がなくなります。

住宅ローンや子供の教育費、老後資金などお金の心配は尽きませんが、しっかり自分で把握することで随分安心することができ、心に余裕も生まれますよ。

それでは^^/

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